Elige tu seguro de salud si eres autónomo o freelance. Te explicaremos cuáles son los factores clave a tener en cuenta dadas tus circunstancias particulares, cuáles son las mejores opciones de cobertura disponibles y te aportaremos varios consejos prácticos.
Índice
¿Por qué es importante tener un seguro de salud siendo autónomo o freelance?
Seguridad sanitaria y acceso rápido a médicos
A cualquier persona le viene bien disponer de un seguro de salud por la seguridad de atención sanitaria que ofrece y la posibilidad que brinda de acceso rápido a médicos de cualquier especialidad.
A los autónomos aún les viene mejor teniendo en cuenta que no disponen de ningún examen médico de carácter gratuito ni de un seguro de salud pagado por la empresa, como sí sucede en el caso de muchos trabajadores por cuenta ajena.
Protección ante imprevistos médicos y gastos elevados
En el caso de un imprevisto que afecte a la salud (un accidente, una enfermedad, una lesión), el autónomo tiene la garantía de que podrá ser atendido pronto, teniendo una gran cantidad de medios materiales y humanos a su disposición.
Tener un seguro de salud puede suponerle en muchos casos evitar pagar sumas elevadas en concepto de consultas y pruebas médicas, tratamientos e incluso hospitalización y cirugía.
Ventajas fiscales de contratar un seguro de salud como autónomo
Contar con un seguro de salud siendo autónomo supone además la ventaja fiscal de poder deducir las cuotas del seguro – siempre que se tribute en régimen de estimación directa en el IRPF- hasta 500 euros anuales por persona, una deducción que no sólo se aplica para el trabajador sino también para su cónyuge y los hijos menores de 25 años que convivan con él.
En el caso de las personas con discapacidad, el límite sube hasta los 1.500 euros anuales.
Factores a considerar al elegir un seguro de salud para autónomos
Tipo de cobertura: básica o completa
Como en el caso de cualquier otra persona que pretenda contratar un seguro de salud es importante tener claro si se quiere tener una cobertura básica que incluya atención primaria, pruebas diagnósticas y acceso a especialistas o si se prefiere disponer de más garantías para contar con una atención más completa (por ejemplo, integrando en el seguro los servicios de hospitalización, cirugía y otros muchos más).
Red de profesionales y centros médicos disponibles
Hay que tener claros cuáles son los medios materiales y humanos a los que se podría acceder a través del seguro, desde centros médicos y hospitales hasta profesionales del sector de la salud en las diferentes especialidades.
En los productos de cuadro médico puede accederse sencillamente a esta información; en los de reembolso directamente no hay límites para la elección, aunque su coste resulta mayor.
Cobertura de urgencias y emergencias
Otra consideración esencial a realizar es de qué manera ofrece el seguro cobertura en caso de que se produzca una urgencia; es decir, a qué servicios de emergencias puede tenerse acceso gracias al seguro, desde los hospitalarios a los de ambulatorio y los que se ofrecen a domicilio.
Hay que conocer si están incluidos los servicios de hospitalización y cirugía, los traslados en ambulancia, si se dispone de atención 24 horas, etcétera.
Servicios adicionales: bienestar, salud mental y medicina preventiva
Por supuesto, en los seguros de salud más completos puede accederse a otros servicios adicionales también de mucha importancia de cara no sólo a prevenir, sino a mejorar la salud de las personas. Para empezar los relacionados con algo imprescindible de cuidar como la salud mental -partiendo del área de psicología y psiquiatría-, pero también en forma de servicios y tratamientos de medicina preventiva y bienestar.
¿Qué seguros de salud son más adecuados para freelancers?
El mejor seguro de salud para autónomos es cualquiera de los que incluyan coberturas que se adapten bien a las características de la vida personal y laboral de estos, proporcionándoles protección médica completa mientras les ayudan a optimizar el tiempo.
En concreto garantías que permitan la asistencia sanitaria rápida en consultas, especialistas y pruebas diagnósticas, así como las que proporcionen otras opciones adicionales a las presenciales como atención 24 horas o videoconsulta médica.
También pueden venirle especialmente bien garantías que les den un respaldo en caso de problema grave de salud, como las que facilitan prestaciones en caso de baja laboral.
La cobertura del seguro en ramas de la salud como la fisioterapia (de utilidad para los trabajadores sedentarios o que realicen una labor muy exigente físicamente) y la psicología puede también resultar muy útil.
¿Cuánto cuesta un seguro de salud para autónomos o freelancers?
Como en cualquier clase de seguro dependerá de la edad del asegurado, de la modalidad contratada y de sus coberturas particulares. Por ello el rango de precios es amplio, entre los 20 y los 80 euros mensuales.
Hay que destacar también que no tiene por qué ser más caro un seguro de salud para un profesional por cuenta propia, y que incluso su contratación puede dar lugar a ventajas fiscales.
Si quieren consultarse precios y coberturas para hacerse una idea inicial puede venir bien la ayuda de un comparador online de calidad.
¿Qué incluir en tu seguro de salud para autónomos?
Asistencia médica general y especialista
La razón de ser de cualquier seguro de salud es dar acceso a asistencia médica general a sus clientes, así como al servicio de especialistas en las diferentes ramas de la salud. Igualmente sucede en el caso de los seguros para autónomos.
Atención dental y óptica
Hay que valorar la importancia de la cobertura del seguro en oftalmología, especialmente si el trabajo supone muchas horas de desgaste visual mirando a las pantallas (móvil, ordenador, tablet).
La atención dental también es importante, siendo recomendable por lo menos contar con una cobertura dental básica en el seguro médico o planteándose incluso la contratación de un seguro dental que ofrezca una cobertura más amplia en un sector de la salud tan costoso tradicionalmente.
Reembolso de medicamentos y pruebas diagnósticas
Otro factor importante a considerar del seguro de salud es si cubre o no el coste de los medicamentos, reembolsándoselo a los clientes después de que estos los compren. Y no puede dejarse de lado otro servicio crucial que han de ofrecer hasta los seguros de salud más básicos como es el acceso a las pruebas de diagnóstico.
Planes de bienestar y programas preventivos
Por último hay que prestar atención a un factor a menudo ignorado por muchas personas pero que es fundamental: la importancia de la prevención.
Los seguros de salud más completos ofrecen diversos programas preventivos y de bienestar con el fin de ayudar al asegurado a cuidar de su salud siempre y no sólo cuando vengan mal dadas.
Consejos para elegir el seguro de salud adecuado para ti
Evaluar tu salud actual y necesidades futuras
Para escoger un buen seguro médico no sólo hay que considerar y valorar el estado de salud actual, sino también cuáles son las posibles necesidades de asistencia médica que podrían tenerse en un futuro y de qué manera se estaría cubierto ante ellas.
Leer las condiciones y exclusiones del seguro
Aunque un contrato de seguro no sea lo más entretenido del mundo hay que leerlo con atención, conociendo con claridad cuáles son sus condiciones (y en caso de duda consultando a la aseguradora). Eso incluye también fijarse en las exclusiones, en las situaciones y casos en los que no se haría efectiva la cobertura del seguro.
Verificar la atención médica disponible en tu zona
Otro aspecto muy importante en el que fijarse es de qué manera el seguro proporciona atención médica en la zona en la que resides y/ o trabajas; es decir, cuáles son los medios materiales y humanos disponibles cerca de ti.
Beneficios adicionales de contratar un seguro de salud como autónomo
Acceso a servicios médicos rápidos y cómodos
La rapidez y la comodidad son dos valores esenciales en los servicios de cualquier seguro de salud de calidad; esas características se antojan aún más importantes en el caso de los autónomos, para los cuales en muchas ocasiones la gestión del tiempo es crucial. En ese aspecto el seguro debe suponer una ayuda, y no un impedimento.
Tranquilidad y apoyo ante emergencias de salud
Como para cualquier persona, el disponer de tranquilidad y saber que se cuenta con el apoyo adecuado en el supuesto de que se produzca cualquier emergencia en materia de salud es un gran punto a favor.
Desgravación fiscal de los seguros de salud
La desgravación del seguro médico es otro aspecto importante. Como antes decíamos, los seguros de salud para autónomos pueden suponer una importante desgravación fiscal anual de hasta 500 euros, tanto en el caso de los trabajadores como de sus cónyuges y de los hijos menores de 25 años que residan con ellos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo deducir el coste del seguro de salud en mi declaración como autónomo?
Si, siempre y cuando se tribute en régimen de estimación directa en el IRPF.
¿Qué pasa si soy freelance y ya tengo seguro médico privado?
Qué deberé considerar si me cubre como necesito dadas las caracterísitcas epseciales que supone el trabajo autónomo.
Si no es así siempre puede considerarse la modificación de las condiciones de la cobertura en la próxima renovación del contrato e incluso la suscripción de un producto asegurador que se ajuste mejor a mi trabajo como freelance y a mis perspectivas de futuro personales y profesionales.
¿Qué diferencias existen entre los seguros de salud para autónomos y empleados?
Muchas, empezando por la titularidad (que en el caso de los autónomos es personal, y en el de los empleados es de la empresa), pasando por la posibilidad de personificación del seguro para los trabajadores por cuenta propia (mientras que los empleados dependen de lo que decida su compañía al respecto) o por las ventajas fiscales a las que puede acceder un freelance y no el trabajador de una firma al no ser quien ha contratado el seguro.
¿Es posible cambiar de seguro de salud siendo autónomo?
Sí, siempre que se respeten las condiciones de anulación, renovación y modificación del contrato de seguro del que ya se dispone.
¿El seguro de salud cubre todos los gastos médicos en el extranjero?
No siempre, pues dependerá de cada seguro. Sí que hay que añadir que para los autónomos que requieran frecuentemente de realizar viajes de trabajo les conviene contratar un seguro de salud que cubra esa clase de gastos cuando están fuera de España. Por ejemplo el Salud Elección de GENERALI, que incluye asistencia en viaje.
