¿Tu tarjeta incluye seguro de salud? Descubre sus límites, cuáles son las desventajas que tiene y por qué razones esta opción no sustituye a un seguro médico completo especializado como los de GENERALI. ¡Infórmate como cliente y evita sorpresas!
Índice
¿Qué es una tarjeta de crédito con seguro de salud
Una tarjeta de crédito que ha sido diseñada para financiar diferentes gastos de salud.
Qué tipo de coberturas incluyen
Depende de las condiciones de cada tarjeta que establezca cada empresa. Por lo general se usan para cubrir la asistencia médica en viaje o para pagar procedimientos que no estén cubiertos en algunos seguros tradicionales, como la odontología, la cirugía estética o la audición. Algunas incluyen chequeos médicos y ofrecen extras como bonificaciones por compras en farmacias o membresías en gimnasios.
Cómo y cuándo se activa este seguro
En primer lugar el banco debe aprobar la solicitud de su cliente y enviarle a este la tarjeta correspondiente. Lo habitual es que active la tarjeta (y esta especie de seguro) a través de la aplicación de la empresa o llamando a un determinado teléfono. A partir de ahí puede presentarse este documento en los centros médicos concertados para pagar los tratamientos incluidos.
¿Es obligatorio el seguro de salud en una tarjeta de crédito?
No lo es, ni mucho menos. Simplemente es una posibilidad que permiten algunas entidades bancarias y de carácter opcional para sus clientes.
Seguros incluidos automáticamente vs opcionales
Algunos de estos seguros relacionados con servicios de salud podrían incluirse automáticamente como parte del contrato de la tarjeta, como el de asistencia médica en viajes, así como otros de características alejadas de esta área (accidentes, alquiler de vehículos, robo, etcétera). Otros ofrecen seguros de salud complementarias opcionalmente, lo que supone un cargo mensual a la tarjeta del cliente.
Qué debes revisar antes de contratar una tarjeta
La letra pequeña, por encima de todo. Hay que tener muy en cuenta los requisitos de activación, si la posibilidad de disponer de la tarjeta supone una cuota al mes, a qué cuadro médico dan derecho y qué cobertura ofrecen y en qué condiciones (límites con respecto a las garantías y económicos, copagos, etcétera).
Qué cubren realmente estos seguros (y qué no)
Coberturas más habituales (emergencias, viajes, accidentes)
Muchos de estos seguros tienen garantías relacionadas con situaciones extraordinarias, como una emergencia (asistencia médica o tratamientos dentales de urgencia, telemedicina), un accidente o un viaje (evacuación médica, repatriación sanitaria).
Principales exclusiones y limitaciones
Las limitaciones de estos seguros son muchas, teniéndose en cuenta que por lo general no están pensadas para proveer de asistencia médica en el día a día, por lo que no suelen ofrecer la cobertura médica que el cliente puede precisar en condiciones normales, empezando por los chequeos, las pruebas de diagnóstico y los tratamientos de prevención.
Además, muchas de estas tarjetas cuentan con franquicia, así que al cliente le corresponderá en muchos casos pagar una parte o incluso todo el coste del servicio contratado.
Más allá de eso, suelen tener las exclusiones habituales de los seguros: aparte de los límites de edad, las enfermedades preexistentes, los daños a la salud generados por una conducta imprudente o por el uso de alcohol y otras drogas, los eventos de fuerza mayor, etcétera.
Desventajas de las tarjetas con seguro de salud
Cobertura limitada frente a un seguro médico real
La cobertura de esta especie de seguro es normalmente muy limitada con respecto a la que es capaz de brindar un seguro médico propiamente dicho.
Condiciones y requisitos para activar el seguro
Como apuntamos antes, hay ciertas condiciones necesarias para la activación del seguro, y no sólo en lo que se refiere a solicitar la tarjeta al banco, que esta apruebe la operación y la envíe al particular y este la active a través de una app o telefónicamente. En algunos casos la activación puede requerir de una serie de requisitos de pago a través de la tarjeta.
Límites económicos y cobertura insuficiente
Los límites económicos podrían ser bastante bajos, lo que llevaría en muchos casos al cliente a tener que pagar una parte del servicio de su propio bolsillo. También, como apuntamos antes, la cobertura suele quedarse corta con respecto a las posibilidades que ofrece un seguro médico estándar .
Falta de seguimiento médico y prevención
Los servicios de estas tarjetas suelen estar concebidos para ocasiones puntuales, como una emergencia o un problema en un viaje, y por eso a través de ella no se realiza un seguimiento médico constante de la salud del cliente.
No se incluyen pruebas ni rutinarias ni de diagnóstico que podrían ayudar a ese seguimiento, así como tampoco suelen integrarse servicios que ayuden a la prevención de enfermedades.
Sensación de seguridad que puede ser engañosa
El riesgo de disponer de esta especie de seguro es que el cliente considere que dispone de una atención sanitaria más completa que a la que en realidad tiene acceso, ofreciéndole una sensación de seguridad engañosa.
Diferencias entre un seguro de tarjeta y un seguro de salud completo
Atención puntual vs atención continuada
Por lo general un seguro de tarjeta está pensado para facilitar atención en momentos concretos, pero no de manera continuada como si lo hacen los mejores seguros de salud.
Acceso a especialistas, pruebas y tratamientos
En los seguros de tarjetas de crédito no se suele tener acceso a especialistas excepto en caso de urgencias u otras situaciones extraordinarias, y normalmente tampoco se tiene derecho a pruebas y a tratamientos. En cambio, todos esos servicios se incluyen en los seguros de salud más completos, como los de GENERALI.
Flexibilidad y personalización de coberturas
La posibilidad de flexibilidad y personalización de coberturas por parte del cliente es casi nula; lo habitual es que este tenga acceso a una serie limitada y fija de garantías, mientras que quien dispone de un seguro de salud tiene muchas opciones de personalización y elección de coberturas para escoger el producto que mejor se adapte a lo que quiera y necesite.
¿Cuándo puede tener sentido este tipo de seguro?
Cuando no suponga un gasto adicional, o cuando se utilice para una ocasión puntual como un viaje o una emergencia. Pero si se dispone de un seguro de salud completo no es necesario, pues puede cubrir esas situaciones y ofrecer una atención mucho más amplia, completa y personalizada.
Alternativa: seguros de salud completos sin sorpresas
Ventajas de contar con un seguro médico especializado
Contar con un seguro médico especializado supone muchas ventajas: una gama de coberturas mucho más amplia y completa, que incluya atención primaria, acceso a especialistas, pruebas de diagnóstico, asistencia telefónica y online e incluso hospitalización y cirugía.
La mayor capacidad de personalización, la amplitud del cuadro médico, los límites económicos más elevados que pueden contratarse, las garantías adicionales (segunda opinión médica o asistencia en viaje, por ejemplo), la posibilidad de incluir en el seguro a más personas, los servicios de prevención y bienestar… En fin, un montón de puntos a favor.
Qué debes tener en cuenta al elegir un seguro de salud
Que cumpla con lo que necesitas a través de sus coberturas y condiciones, ofreciendo la asistencia que precises ante cualquier problema de salud. Hay que tener en cuenta no sólo el precio y las garantías, sino las exclusiones, los límites, los periodos de carencia, las vías de comunicación con la aseguradora, los servicios adicionales…
Conclusión: ¿merecen la pena las tarjetas con seguro de salud?
Pueden merecer la pena en ciertos casos, siempre que no supongan un cargo adicional o ciertas obligaciones de gasto, y pueden suponer una respuesta en determinadas circunstancias. Pero si quiere disponerse de un seguro médico privado que brinde una atención completa suelen quedarse demasiado cortas en sus garantías y no garantizar la protección y la asistencia que el cliente necesita.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas con seguro de salud
¿El seguro de salud de una tarjeta cubre consultas médicas habituales?
No, esta clase de consultas suele quedar fuera de los seguros asociados a tarjetas de crédito.
¿Es obligatorio contratar el seguro asociado a la tarjeta?
En lo que respecta a los de salud, no suele serlo, así que el cliente tiene por lo general en su mano la capacidad de decidir si le interesa o no.
¿Qué límites tienen estos seguros?
Numerosos límites, tanto en lo que respecta a las coberturas de las que disponen (normalmente sin acceso a especialidades, pruebas de diagnóstico y tratamientos médicos) como a sus condiciones económicas (obligaciones de gasto con la tarjeta, límites, franquicias).
¿Sirven como sustituto de un seguro de salud privado?
No, pues normalmente la tarjeta de crédito con seguro de salud se queda corta en lo que ofrece y no incluye servicios básicos de asistencia que sí están presentes en cualquier seguro médico
¿Qué ventajas tiene contratar un seguro de salud independiente?
No depender de las condiciones de una entidad bancaria (sino de las de una empresa especializada en seguros) y tener un mayor margen de decisión acerca de las coberturas y de personalización del producto, así como tener acceso a una gran cantidad de servicios adicionales incluidos en el seguro.
