¿Buscas la mejor forma de ahorrar? Descubre la importancia de escoger bien y qué producto de ahorro se adapta de mejor manera a tu perfil, a tus objetivos y a los plazos de tiempo que te marcas: corto, medio o largo plazo. ¡Te lo explicamos aquí!
La importancia de elegir el producto de ahorro adecuado
Aunque la vida es cambiante y siempre hay que estar preparados para afrontar los giros de guión que vayan surgiendo (o precisamente por eso) es importante realizar una buena planificación financiera.
Saber ahorrar, e incluso hacer crecer los ingresos para disfrutar de una mayor calidad de vida, permite no sólo superar los problemas, sino afrontar las metas que se vayan marcando. Tener dinero disponible puede ayudar a cubrir una emergencia de primera necesidad o servir para disponer de solvencia económica a la jubilación o apoyar un proyecto empresarial a largo plazo; tal es la importancia del ahorro.
En ese objetivo pueden ser de mucha ayuda los productos de ahorro e inversión, como los fondos de inversión o los planes de pensiones. Elegir el más adecuado según tu situación familiar, punto de vista personal, necesidades, circunstancias vitales y metas a corto, medio y largo plazo es una cuestión importante, pues puede suponer una ayuda fundamental en muchos momentos de tu vida.
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Tipos de productos de ahorro según el objetivo
Ahorro para imprevistos o fondo de emergencia
Siempre es una buena idea disponer de un colchón de emergencia, una cantidad de dinero que no se toque para poder responder inmediatamente ante cualquier imprevisto que pueda surgir, desde un despido en el trabajo a una grave enfermedad o una mudanza inmediata.
Eso puede conseguirse ahorrando una cantidad cada mes, por supuesto, destinada a este fin. Pero puede también contratarse un producto de inversión como GENERALI Fondo Selección Flexible, un fondo de inversión monetario. Este producto permite el rescate anticipado desde el primer día y el fondo de inversión monetario proporciona una rentabilidad bajita pero no tiene grandes oscilaciones de precios a lo largo del periodo. Todo esto permite al ahorrador no poner en riesgo su dinero destinado a emergencias o imprevistos.
Ahorro para objetivos a corto plazo (menos de 3 años)
Quizás la meta sea lograr una determinada cantidad de dinero en un plazo corto para cualquier pago que se quiera afrontar, como hacer una importante reforma en la casa o realizar un curso en el extranjero.
De nuevo un seguro de ahorro estándar con rentabilidad garantizada puede venir estupendamente, como pueden ser GENERALI Ahorro Objetivo 1 Año o GENERALI Ahorro Objetivo 3 años, que sirven para sacar partido a los ahorros mediante una aportación única, y con una rentabilidad garantizada al vencimiento del contrato.
Pero también puedes apoyarte en productos de ahorro con la rentabilidad ligada al mercado, a través de fondos de inversión con un riesgo acorde a la rentabilidad ofrecida por ese tipo de fondos, con el objetivo de hacer crecer tus ahorros sin necesidad de correr grandes riesgos.
Ahorro para la compra de vivienda o un gran gasto
Los grandes gastos, como la compra de una vivienda, suelen requerir no sólo de mucho más dinero sino de una adecuada planificación para el ahorro. Podría venir bien contratar un seguro de ahorro a largo plazo, que generara una rentabilidad interesante si se rescatase a más de cinco años o incluso 10 años.
Ahorro para la jubilación o largo plazo
Los seguros de ahorro a largo plazo que antes comentábamos pueden ser una opción estupenda. Pero también, en el caso de querer acumular una importante cantidad de dinero de cara a no pasar apuros e incluso vivir de una manera holgada tras la jubilación, una buena posibilidad es contratar un plan de pensiones.
Eso sí, teniendo en cuenta que en esta clase de productos por lo general sólo se podrá acceder al dinero en una serie de supuestos: jubilación, incapacidad, dependencia severa o gran dependencia, entre otros. Un PPA o plan de previsión asegurado también es una posibilidad interesante ya que garantiza la rentabilidad a la jubilación, sin correr riesgos financieros a esa fecha.
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Ahorro para la educación de los hijos
Los gastos educativos de los hijos (primaria, secundaria, universidad, másters y postgrados, viajes de estudio al extranjero) requieren de una importante inversión, e incluso sostenida en el tiempo. Y eso requiere disponer de una elevada cantidad de dinero para afrontar esos pagos. De nuevo un seguro de ahorro a largo plazo puede ser la mejor opción, como puede ser las opciones con rentabilidad garantizada o ligada a activos subyacentes a través de fondos de inversión.
Ahorro para inversión y generación de patrimonio
Cambiamos de enfoque y nos centramos ahora en maneras de sacar rendimiento al dinero ahorrado, de aumentar los ingresos. En este caso los fondos de inversión aparecen como una gran baza, dada su flexibilidad y amplia gama de posibilidades. Además, permiten disponer de liquidez inmediata, traspasar el dinero entre distintos fondos de inversión sin tributar y son capaces de ofrecer altas rentabilidades… eso sí, en ocasiones a cambio de asumir un elevado riesgo.
Otro de los productos que pueden entrar en escena en esta ocasión, son los Planes Individuales de Ahorro Sistemático o más conocidos como PIAS, que permiten la posibilidad de generar un ahorro en el medio o largo plazo, superior a 5 años, (aunque hay opciones que permiten el rescate anticipado), y tener exentos todos los beneficios generados en el periodo, siempre que se cumplan las condiciones establecidas por la ley.
Comparación de productos de ahorro según rentabilidad y riesgo
La ecuación a tener en cuenta es la de siempre: ¿cuánto riesgo estoy dispuesto a asumir por disponer de una determinada rentabilidad? Según cuál sea la respuesta a esa pregunta puede decidirse entre elegir uno u otros productos; desde los más conservadores, como los seguros de ahorro garantizados, a los más arriesgados, pero más rentables, como es el caso de ciertos fondos de inversión o planes de pensiones (especialmente, los que invierten en productos de renta variable).
¿Cuándo elegir ahorro tradicional y cuándo optar por inversión?
Optar por productos de ahorro tradicional o de ahorro inversión depende de muchos factores, pero uno esencial, y es el objetivo para el que se ahorre.
Si se busca seguridad, generar un colchón de dinero que pueda cubrir una necesidad básica costosa, la posibilidad de un imprevisto, disponer de solvencia de cara a la jubilación o un proyecto que requiere de un gasto elevado, por lo general es mejor ser conservador y establecer estrategias de ahorro que pueden estar apoyadas por productos como los planes de pensiones.
Si por el contrario se busca hacer crecer el patrimonio individual y sacar rendimiento al dinero entonces se antoja más apropiado aprovechar la alta rentabilidad que puede brindar un fondo de inversión. Pero no puede hacerse a lo loco: en este o en otros casos hay que tener en cuenta varias cuestiones antes de empezar a invertir.
Consejos para elegir el mejor producto de ahorro según tu perfil
El perfil de la persona es otro factor clave para elegir un producto de ahorro adecuado. Os aconsejamos escucharos a vosotros mismos y decidir no sólo cuánto dinero queréis ahorrar sino cual es el nivel de riesgo que estáis dispuestos a asumir para ello.
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Nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir
Como dijimos, conocer el nivel de riesgo que se está dispuesto a asumir, sabiendo que también podrá ofrecer una mayor rentabilidad, es esencial para escoger el producto adecuado. Si no se quiere correr demasiado riesgo, un producto de ahorro o uno de inversión conservador (en renta fija o monetario) son apropiados. Si se está dispuesto a arriesgar en busca de un mayor beneficio, un fondo de inversión en renta mixta o variable resulta más indicado.
Beneficios fiscales a considerar
También hay que tener en cuenta los beneficios fiscales de cada producto de ahorro e inversión.
Los seguros de ahorro son más beneficiosos a la hora de obtener el ahorro acumulado, ya que las plusvalías tributan como rendimiento de capital mobiliario y no como de trabajo, como pasa en los planes de pensiones. Eso sí, estos últimos dan ventajas fiscales en el momento de la aportación.
Algunos productos de ahorro / inversión ofrecen también importantes ventajas fiscales, pues las ganancias generadas no tributan en el IRPF, siempre que se cumplan las condiciones establecidas por la ley.
Preguntas frecuentes
¿Qué producto de ahorro ofrece mayor seguridad?
Los productos de ahorro conservadores, como es el caso de un seguro de ahorro garantizado.
¿Qué diferencia hay entre un fondo de inversión y un plan de pensiones?
La principal es que su razón de ser: el primero está más destinado a generar rentabilidad y sacar partido a los ahorros, lo que supone un riesgo; el segundo, está dirigido a generar un ahorro finalista para la jubilación, aprovechándose de las ventajas fiscales que proporciona al aportar anualmente y sacar un rendimiento adicional.
¿Cuál es el mejor producto de ahorro si quiero disponer del dinero en cualquier momento?
Una buena opción es optar por los productos de inversión, o incluso también, los fondos de inversión lo permiten.
¿Puedo combinar diferentes productos de ahorro?
Si, pueden combinarse varios tipos de productos de ahorro, buscándose el mejor equilibrio entre seguridad y rentabilidad. Por eso nuestro consejo siempre estará en apoyarte en un profesional para que te asesore correctamente y logres tus objetivos con mayor seguridad y eficacia.
¿Qué producto de ahorro tiene ventajas fiscales?
Cada uno de ellos presenta diferentes ventajas fiscales, desde los seguros de ahorro a los planes de pensiones y los fondos de inversión. Aquí[1] tenéis una buena guía para elegir correctamente teniendo en cuenta ese aspecto:
Fondos de inversión: permiten traspasar los ahorros entre otros fondos de inversión sin tener que tributar por ello.
Planes de Pensiones:permiten reducir tu base imponible en el IRPF con las aportaciones del participe al plan, con los límites establecidos.
PIAS:permiten tener exentas las plusvalías siempre que se cumplan los criterios establecidos por la ley, como pueden ser: 1. Haya transcurrido 5 años desde la primera aportación. 2. Se transforme el ahorro en una renta vitalicia. 3. No supere las aportaciones anuales la cifra de 8.000€. 4. Que el total del ahorro acumulado en la vida del seguro no supere los 240.000€. SIALP: permiten tener exentas las plusvalías siempre que se cumplan los criterios establecidos por la ley. (actualmente nosotros no tenemos este producto).
Fondos de inversión: permiten traspasar los ahorros entre otros fondos de inversión sin tener que tributar por ello.
Planes de Pensiones: permiten reducir tu base imponible en el IRPF con las aportaciones del participe al plan, con los limites establecidos.
PIAS: permiten tener exentas las plusvalias siempre que se cumplan los criterios establecidos por la ley, como pueden ser: 1. Haya transcurrido 5 años desde la primera aportación. 2. Se transforme el ahorro en una renta vitalicia. 3. No supere las aportaciones anuales la cifra de 8.000€. 4. Que el total del ahorro acumulado en la vida del seguro no supere los 240.000€.
SIALP: permiten tener exentas las plusvalias siempre que se cumplan los criterios establecidos por la ley. (actualmente nosotros no tenemos este producto).
