En este episodio de nuestro podcast financiero… aplicamos nuestro método DOER para trazar la ruta hacia la tranquilidad financiera de un autónomo de 53 años.

¿Sientes que tu dinero está «dormido» en el banco perdiendo valor día a día?¿Te preguntas si es demasiado tarde para empezar a planificar tu futuro financiero? Hoy demostramos que nunca es tarde si tienes un buen mapa. Acompañados por Pepe Rosa, Director Comercial de Productos Financieros de Generali, y Rafa García, Agente de seguros especializado en productos financieros, desglosamos un caso real para enseñarte a poner tu dinero a trabajar y construir tu propia ruta hacia la tranquilidad financiera.

¿Por qué caminamos a ciegas con nuestro dinero?

Los datos son claros y preocupantes: solo el 24% de los españoles recibe asesoramiento financiero. Esto significa que tres de cada cuatro personas toman decisiones cruciales sobre su futuro económico sin un copiloto experto. Como bien señala nuestro anfitrión, Pablo Lozano, «es como salir de viaje sin mapa ni GPS».

Pero, ¿cuáles son las barreras que nos impiden buscar ayuda? Pepe Rosa identifica varios factores clave:

• Falta de cultura financiera: En España, la educación sobre finanzas personales sigue siendo una asignatura pendiente.

• Confusión entre asesoramiento y venta: Muchos temen que un asesor solo busque venderles un producto en lugar de ofrecer una solución real.

• Un modelo muy bancarizado: Más del 90% del asesoramiento se concentra en entidades de crédito, lo que puede limitar la independencia y la variedad de soluciones.

• Baja percepción del valor: No siempre se entiende el impacto profundo y positivo que un buen plan puede tener a largo plazo.

Por su parte, Rafa García, desde su experiencia diaria con clientes, añade que las principales preocupaciones son el riesgo de perder capital, la falta de liquidez y, sobre todo, «la inquietud de no entender bien las inversiones en un mercado cada vez más complejo».

El mito financiero del episodio: «El asesoramiento es solo para ricos»

Uno de los prejuicios más extendidos y dañinos es la creencia de que necesitas un gran patrimonio para beneficiarte del asesoramiento financiero. Pepe Rosa lo desmonta de forma contundente: «Se cree que el asesoramiento financiero sólo está para grandes patrimonios, pero la realidad es que cualquier persona que quiera optimizar sus recursos y planificar su futuro puede y debe buscar ayuda».

La planificación no va de cuánto tienes, sino de qué quieres conseguir. Un buen asesor te ayuda a trazar una estrategia realista para alcanzar tus objetivos, ya sea la jubilación, la educación de tus hijos o, como dice Pepe, esa anhelada tranquilidad financiera: la certeza de que estás haciendo lo correcto con tu dinero.

Caso práctico: Aplicando el método DOER a un autónomo de 53 años

Para demostrar el poder de un buen plan, analizamos el caso de Juan, un cliente de Rafa. Este es el punto de partida y la ruta que trazamos con nuestro método DOER (Diagnóstico, Objetivos, Estrategia y Revisión).

D – Diagnóstico: ¿De dónde partimos?

Perfil: Autónomo de 53 años, casado, con 3 hijos y unos ingresos de 80.000€ anuales.

Activos: Casa en propiedad con solo 5 años de hipoteca por pagar.

Ahorros: 150.000€ en depósitos, 15.000€ en cuenta corriente y 30.000€ en un plan de pensiones.

El problema: La mayor parte de su capital está estancado en depósitos, perdiendo poder adquisitivo frente a una inflación elevada. Su dinero no está trabajando para él.

O – Objetivos: ¿A dónde queremos llegar?

• Mantener su nivel de vida al jubilarse (unos 3.000€/mes).

• Ayudar a sus hijos con los estudios y su primera vivienda.

• Llegar a los 65 años sin deudas y con tranquilidad financiera.

E – Estrategia: El plan de acción

Aquí es donde la magia del asesoramiento entra en juego. Proponemos un plan diversificado y a medida:

1.Activar el ahorro: Mover 100.000€ de los depósitos a fondos diversificados de renta fija corporativa y fondos con objetivo de vencimiento, buscando una rentabilidad anual del 4-5% para batir a la inflación sin asumir un riesgo excesivo.

2.Mantener un colchón de seguridad: Dejar unos 25.000-30.000€ en liquidez (cuenta y depósitos a corto plazo) para imprevistos. Como dice la cita de Warren Buffett que nos recuerda Pablo: » Jamás mido la profundidad del río metiendo los dos pies».

3. Optimizar la fiscalidad: Aprovechar al máximo el plan de pensiones para autónomos, aportando hasta 5.750€ anuales. Dado su nivel de ingresos, la ventaja fiscal es muy significativa.

4.Construir una cartera equilibrada (70/20/10):

• 70% en Renta Fija: Diversificada geográficamente, incluyendo mercados emergentes.
• 20% en Renta Variable: Con visión a largo plazo (10-15 años) para generar un mayor crecimiento.
• 10% en Fondos Alternativos y Monetarios: Para aportar descorrelación y liquidez.

5. Proteger la fuente de ingresos: Como autónomo, Juan es la máquina de generar ingresos. Es vital revisar su seguro de vida y de salud para proteger a su familia ante cualquier imprevisto que le impida trabajar.

R – Revisión: Ajustar el rumbo

El plan no es una foto fija, sino una película. Proponemos una revisión anual para ajustar la cartera según la evolución del mercado, los cambios familiares y fiscales, y para ir reduciendo gradualmente el riesgo a medida que se acerque la jubilación.

Consejos clave para empezar tu ruta hoy mismo

1.Haz tu diagnóstico personal: Como aconseja Rafa, «lo primero es actuar con responsabilidad y conocer tu situación financiera actual: qué ingresos y gastos tienes».

2.Busca ayuda profesional: No tienes por qué hacerlo solo. Un asesor te dará claridad y alivio. Como dice Rafa: «Pedir ayuda es el primer paso para encontrar la mejor solución».

3.Pon tu dinero a trabajar: La inflación es el enemigo silencioso de tus ahorros. Busca alternativas a los depósitos tradicionales para que tu dinero no pierda valor.

4.No olvides la protección: Un buen seguro de vida es una herramienta de planificación financiera fundamental para proteger a los tuyos.

Recomendaciones del mes: Libros y series para inspirarte

• Invierte en ti, libro de Natalia de Santiago. Una guía sencilla y amena para entender los fundamentos de la planificación financiera.

• El millonario de la puerta de al lado, libro de Thomas J. Stanley. Un clásico que desvela los hábitos de los verdaderos ricos.

• El hombre más rico de Babilonia, libro de George S. Clason. Fábulas atemporales con consejos prácticos y poderosos sobre el ahorro y la inversión.

• Black Rabbit, serie de Netflix. Un thriller financiero sobre el ingenio necesario para salir de deudas y cómo la presión económica saca lo mejor (y lo peor) de las personas.

Reflexión Final

Como concluyen nuestros expertos, el objetivo no es tanto la «libertad financiera», un término a veces sobrevalorado, como la «tranquilidad financiera»: la paz mental que te da saber que tienes un plan y que estás en control de tu futuro.

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