{"id":8351,"date":"2025-04-15T08:35:37","date_gmt":"2025-04-15T08:35:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.generali.es\/blog\/infosobreseguros\/?p=8351"},"modified":"2025-07-07T11:52:05","modified_gmt":"2025-07-07T11:52:05","slug":"tu-ruta-financiera-consejos-sobre-finanzas-plan-de-pensiones","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.generali.es\/blog\/infosobreseguros\/tu-ruta-financiera-consejos-sobre-finanzas-plan-de-pensiones\/","title":{"rendered":"\u00bfMerece la pena invertir o ahorrar en un plan de pensiones para desgravar?"},"content":{"rendered":"\n<div class=\"iframe-post-spotify\" data-title=\"Ventajas fiscales y ahorro: tu mejor aliado en la Renta\" data-location=\"header\">\n\t<div class=\"spotify-overlay\">\n\t<\/div>\n\t<iframe style=\"border-radius:12px\" src=\"https:\/\/open.spotify.com\/embed\/episode\/1ykEL76gvhu3h7bNE89pIH?utm_source=generator\" width=\"100%\" height=\"152\" frameborder=\"0\" allowfullscreen=\"\" allow=\"autoplay; clipboard-write; encrypted-media; fullscreen; picture-in-picture\" loading=\"lazy\" tabindex=\"0\"><\/iframe>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">En este episodio de nuestro podcast financiero\u2026<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Aprovechamos el inicio de la campa\u00f1a de la renta para hablar sobre c\u00f3mo podemos optimizar nuestra carga fiscal mediante productos aseguradores con ventajas fiscales.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Contamos con la participaci\u00f3n de <strong>Pepe Rosa, director comercial de productos financieros en GENERALI, y de Francesc Dur\u00e1n, agente de seguros y asesor fiscal en Palau-solit\u00e0 i Plegamans.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfMerece la pena ahorrar o invertir en un plan de pensiones para desgravar?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc nos explica que, efectivamente, s\u00ed merece la pena. Los <a href=\"https:\/\/www.generali.es\/seguros-particulares\/planes-de-pensiones-individuales\">planes de pensiones<\/a> son el \u00fanico producto de ahorro que permite reducir la base imponible del IRPF, hasta un m\u00e1ximo de 1.500\u20ac anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades econ\u00f3micas, la menor de estas dos cantidades. Esto equivale a una aportaci\u00f3n mensual de 125\u20ac, una cifra asumible que puede suponer un ahorro fiscal significativo.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>En el caso de los aut\u00f3nomos, este l\u00edmite se ampl\u00eda: pueden aportar hasta 4.250\u20ac adicionales a planes de empleo simplificados, alcanzando una desgravaci\u00f3n total de hasta 5.750\u20ac al a\u00f1o.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s, existen otras alternativas como los <a href=\"https:\/\/www.generali.es\/seguros-particulares\/pias-facil\">Planes Individuales de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS)<\/a>, que, aunque no desgravan en el momento de la aportaci\u00f3n, s\u00ed ofrecen una ventaja fiscal si el capital acumulado se convierte en una renta vitalicia: en ese caso, los rendimientos generados est\u00e1n exentos o tienen una tributaci\u00f3n muy reducida.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfCu\u00e1nto podemos ahorrar?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>A modo de ejemplo, con un salario anual de 30.000\u20ac, una aportaci\u00f3n de 1.500\u20ac a un plan de pensiones puede generar un ahorro fiscal de aproximadamente el 30%, es decir, unos 450\u20ac.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Para rentas m\u00e1s altas, el ahorro es mayor: quienes ganan m\u00e1s de 60.000\u20ac pueden ahorrar hasta un 43-45%, y para rentas de 100.000\u20ac o m\u00e1s, el tipo marginal puede alcanzar hasta el 47-50%, dependiendo de la comunidad aut\u00f3noma.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Planes de Pensiones y PIAS: similitudes y diferencias<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Ambos productos est\u00e1n orientados al ahorro a largo plazo, especialmente de cara a la jubilaci\u00f3n, pero presentan diferencias clave:<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<ul>\n<li><strong>Liquidez<\/strong>: Los planes de pensiones no son l\u00edquidos, salvo en casos de contingencias (jubilaci\u00f3n, fallecimiento, invalidez, enfermedad grave o paro de larga duraci\u00f3n). Esto, lejos de ser una desventaja, puede considerarse una virtud: ayuda a mantener el compromiso de ahorro.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Fiscalidad<\/strong>: La ventaja fiscal del plan de pensiones se obtiene en el momento de la aportaci\u00f3n; en el PIAS, al convertirlo en renta vitalicia.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>L\u00edmites de aportaci\u00f3n<\/strong>: 1.500\u20ac anuales en planes individuales, hasta 8.500\u20ac en PIAS.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Acumulaci\u00f3n y desacumulaci\u00f3n del ahorro<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>La acumulaci\u00f3n de ahorro se refiere a la etapa en la que generamos ingresos y destinamos parte a planes de pensiones, PIAS u otros instrumentos como fondos o seguros de ahorro. La desacumulaci\u00f3n, en cambio, es el momento en el que usamos ese capital, ya sea como renta, capital \u00fanico o de forma mixta.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc explica que rescatar el plan en forma de renta suele ser m\u00e1s eficiente fiscalmente. Por ejemplo, una renta temporal a 10 a\u00f1os permite repartir el ingreso y reducir la presi\u00f3n fiscal, frente a rescatar los 100.000\u20ac de golpe, lo cual puede suponer un pago de impuestos del 45-47% sobre ese capital.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Pepe, firme defensor de las rentas, recuerda que permiten estabilizar el ingreso durante la jubilaci\u00f3n y minimizar el impacto fiscal. Adem\u00e1s, es posible constituir rentas no solo con productos financieros, sino tambi\u00e9n con la venta de inmuebles u otros activos.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comparativa de ejemplos fiscales<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<ul>\n<li><strong>Caso 1:<\/strong> Con un salario de 30.000\u20ac, aportar 1.500\u20ac a un plan de pensiones supone un ahorro de unos 450\u20ac.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Caso 2:<\/strong> Un aut\u00f3nomo con el mismo ingreso puede deducir hasta 5.750\u20ac, con un ahorro fiscal aproximado de 1.725\u20ac.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Caso 3:<\/strong> Rescatar un plan de 100.000\u20ac de golpe puede suponer pagar hasta 46.000\u20ac en impuestos. En cambio, si se opta por una renta mensual de 895\u20ac durante 10 a\u00f1os, la tributaci\u00f3n baja considerablemente y el capital recuperado puede superar los 107.000\u20ac, con una fiscalidad m\u00e1xima del 30%.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfPor qu\u00e9 los espa\u00f1oles ahorramos menos para la jubilaci\u00f3n?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Seg\u00fan la OCDE, los activos acumulados en planes de pensiones en Espa\u00f1a representan solo el 12,3% del PIB, frente a una media del 105% en otros pa\u00edses desarrollados.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc y Pepe destacan tres motivos:<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<ol>\n<li>Alta confianza en el sistema p\u00fablico de pensiones.<\/li>\n\n\n\n<li>Falta de cultura financiera y de planificaci\u00f3n.<\/li>\n\n\n\n<li>Reducci\u00f3n del l\u00edmite de aportaci\u00f3n a planes individuales (de 8.000\u20ac a 1.500\u20ac en 2021).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Mitos sobre los planes de pensiones<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc desmiente <strong>uno de los m\u00e1s comunes: \u201c<em>tendr\u00e9 que pagar muchos impuestos al rescatarlos<\/em><\/strong>\u201d. La clave est\u00e1 en entender que los planes de pensiones permiten diferir el pago de impuestos. En el momento de la jubilaci\u00f3n, los ingresos suelen ser menores y por tanto tambi\u00e9n lo es el tipo impositivo.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Pablo resume: no se trata de evitar impuestos, sino de diferirlos y pagarlos en un momento en el que nos resulten m\u00e1s asumibles.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfQu\u00e9 productos utilizan nuestros invitados?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc tiene un Plan de Pensiones Individual y otro para aut\u00f3nomos, maximizando as\u00ed las ventajas fiscales.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Pepe aporta a su plan, desde hace m\u00e1s de 25 a\u00f1os, con la intenci\u00f3n de cobrarlo en forma de renta. Adem\u00e1s, ha invertido en renta variable, fondos y antiguos planes de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Consejos para el \u201cyo\u201d de hace 20 a\u00f1os<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc habr\u00eda empezado a ahorrar antes, aunque fuera poco.<\/p>\n\n\n\n<p>Pepe nos dice que invertir sin miedo y con visi\u00f3n de largo plazo.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Primeros pasos en la inversi\u00f3n<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>El primero producto de Francesc fue el Plan 5 de Jubilaci\u00f3n, que a\u00fan siguen cobrando muchos clientes.<\/p>\n\n\n\n<p>Pepe empez\u00f3 comprando acciones de empresas conocidas y luego pas\u00f3 a productos de GENERALI.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Reflexi\u00f3n final de nuestros participantes<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Pepe recuerda que lo importante es alinear objetivo personal, producto y fiscalidad: \u201cSobrevaloramos lo que podemos hacer en un a\u00f1o e infravaloramos lo que se logra en diez.\u201d<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Francesc insiste en que ahorrar entre el 5% y el 10% de los ingresos puede marcar la diferencia.<\/p>\n\n\n\n<p>Pablo cierra el episodio con una reflexi\u00f3n inspirada en Tony Robbins y sus tres horizontes financieros:<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<ol>\n<li>Ahorro a largo plazo (jubilaci\u00f3n).<\/li>\n\n\n\n<li>Ahorro a medio plazo (veh\u00edculos algo l\u00edquidos).<\/li>\n\n\n\n<li>Fondo de emergencia (a corto plazo).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<div style=\"height:0px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Si te ha gustado este episodio, \u00a1no olvides suscribirte y compartirlo con quienes creas que pueden beneficiarse de estos consejos!<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Recomendaciones de libros y pel\u00edculas:<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<ul>\n<li><strong>La Casa en Llamas<\/strong>, pel\u00edcula de Dani de la Orden.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Educaci\u00f3n financiera avanzada partiendo de cero<\/strong>, libro de Gregorio Hern\u00e1ndez.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/watch?v=HLIJkmy3vy8\"><strong>Mi hija quiere entender el sis<\/strong><\/a><strong><a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/watch?v=HLIJkmy3vy8\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">tema financiero<\/a><\/strong>, Ted Talk de Hernan Casciari.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.businessinsider.es\/economia\/warren-buffett-cuatro-pildoras-sabiduria-ultima-carta-anual-accionistas-1444282\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Carta anual<\/a> a los accionistas de Warren Buffet.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En este episodio, aprovechamos el inicio de la campa\u00f1a de la renta para hablar sobre c\u00f3mo podemos optimizar nuestra carga fiscal mediante productos aseguradores con ventajas 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