¿Tu seguro de decesos te obliga a hacer el funeral de una forma concreta? Descubre qué parte del proceso puedes personalizar y qué parte depende únicamente de las decisiones de la compañía de seguros, qué cubre la póliza y dónde están los límites más habituales en un producto del ramo.

¿Qué es exactamente lo que cubre un seguro de decesos?

Servicios funerarios incluidos: traslado, ataúd, gestiones administrativas

¿Un seguro de decesos qué cubre? Básicamente su razón de ser es hacerse cargo de los gastos y de la gestión de un funeral. Eso incluye obviamente el alquiler de la sala de velatorio, el suministro de féretro y/o urna, el traslado de los restos mortales al tanatorio y el cementerio, los gastos de entierro o del servicio de incineración y las gestiones administrativas y trámites que corresponden en todo ese proceso.

¿Qué no suele incluir un seguro de decesos estándar?

Prestaciones adicionales que, sin embargo, pueden ser importantes como repatriación internacional, testamento online, borrado digital, atención psicológica o indemnizaciones en caso de muerte accidental.

También se excluye la prestación de servicios extra (féretros o urnas de gama alta, ornamentación floral, música en directo durante el memorial en recuerdo del fallecido, esquelas); y quedan fuera coberturas que pueden ser de utilidad para la persona asegurada en vida: videoconsulta médica, servicios dentales y un largo etcétera de garantías variadas y nuevos servicios.

Diferencia entre cobertura básica y cobertura ampliada

La básica sólo ampara los gastos esenciales que conllevan los servicios fúnebres, así como las gestiones administrativas. La ampliada permite aumentar los límites, las garantías y el alcance del seguro en forma de numerosos servicios adicionales de contratación opcional.

¿Puedes organizar el funeral como quieras si tienes seguro de decesos?

Qué decisiones son tuyas: lugar, ceremonia, tipo de despedida

A grandes rasgos el cliente y su familia tienen libertad para organizar el funeral seguro, ya que las principales decisiones les corresponden pudiendo escoger el cementerio y el tanatorio, el tipo de ceremonia que se realizará (religiosa o civil) y el tipo de despedida entre inhumación y cremación.

Si se dispone de una cobertura más amplia podría tenerse la posibilidad de tomar otras decisiones respecto a los servicios fúnebres en función de la última voluntad de la persona: música, tipo de flores, inscripciones, modelo de féretro, etcétera.

Qué decide la aseguradora o la funeraria concertada

Básicamente su papel se restringe a la parte logística, a proveer los materiales y servicios necesarios y a la gestión del presupuesto.

Cuándo puedes salirte del proveedor concertado y qué ocurre con los costes

En todas las ocasiones se permite salir de los servicios concertados por defecto. Los costes se cubrirían hasta el límite del capital asegurado por los servicios fúnebres, pero correspondería abonarlos a la familia si los gastos superasen la cantidad marcada; incluso si el funeral alternativo escogido fuera más barato, la compañía de seguros habría de devolver el dinero sobrante a los herederos legales del fallecido.

Limitaciones más habituales en los seguros de decesos

Funerarias y proveedores de la red concertada

Como dijimos uno puede salirse de la red concertada, pero supondrá generalmente más complicaciones operativas y ajustes de presupuesto, algo que no se precisará si se escoge entre la red de funerarias asociada a la compañía de seguros.

Tipo de ataúd o urna cubierto según la póliza

Los modelos de féretros, urnas y flores son los que se hayan pactado previamente con la aseguradora, que suele disponer productos de gama media a menos que se haya escogido alguna cobertura extra o ampliado el capital asegurado.

Límites geográficos en el traslado del fallecido

Aunque los seguros de decesos incluyen ese servicio y no existe una limitación de kilometraje en los traslados dentro de nuestro país, la cobertura de repatriación internacional no se ofrece por defecto en los seguros de decesos básicos y sí que supone una garantía extra.

Igualmente pasa en el caso de personas extranjeras residentes en España que quieren ser repatriadas en caso de fallecimiento al país de origen.

Servicios que requieren un suplemento o pago adicional

Hay varios servicios que requieren del pago de un suplemento o de la contratación de coberturas complementarias, pues no están incluidos dentro de los seguros estándar: féretros o urnas especiales, esquelas, una clase más elaborada de decoración, etcétera.

¿Puedes personalizar el funeral más allá de lo que cubre la póliza?

Flores, música, esquelas y elementos personalizados

Como apuntamos antes, tanto los adornos florales como la música, las esquelas y elementos personalizados pueden elegirse, siempre que se disponga de las garantías suficientes, que van más allá de la cobertura básica incluida en un seguro de decesos porque se consideran servicios adicionales.

Entierro vs. cremación: ¿cubre el seguro ambas opciones?

En cualquier seguro de decesos se cubren ambas opciones, dando total libertad al asegurado y a sus familiares para escoger la modalidad que quieran.

Ceremonias religiosas y laicas: qué contempla la póliza

Igualmente, la elección entre una ceremonia religiosa o laica es un derecho que corresponde a cualquier persona, y la aseguradora se compromete a facilitarla independientemente de la opción escogida.

Funeral en el extranjero o traslado internacional

Ambas posibilidades conllevan o la contratación de un seguro completo que las incluya o la suscripción de una garantía complementaria que las proporcione, pues significan un gasto superior y una organización más compleja y costosa. En líneas generales es posible incluirlas en la póliza si así se desea.

Qué hacer si lo que quieres no está cubierto por el seguro

Cómo gestionar los servicios adicionales fuera de la póliza

La mayoría de los seguros de decesos incluyen servicios o prestaciones adicionales que pueden contratarse para adaptar el seguro a las necesidades y preferencias del cliente. No obstante, si tras el fallecimiento, los familiares desean contratar algún servicio no incluido, podrán solicitarlo contactando con la funeraria.

En estos casos, la aseguradora comunicará a la empresa de servicios fúnebres cuál es el presupuesto máximo disponible y a qué servicios da derecho la póliza. A partir de esa información, la funeraria ha de emitir un presupuesto complementario en el que se incluyan las mejoras y los familiares pagarle el coste de estas.

Hablar con la aseguradora antes: por qué es clave hacerlo a tiempo

Es fundamental hacerlo a tiempo con el fin de que la empresa de pompas fúnebres no empiece a facturar servicios por su cuenta. Además, la compañía de seguros ha de autorizar formalmente el uso del capital disponible para los servicios funerarios. La adecuada planificación de un sepelio es esencial.

Diferencia entre lo que la póliza cubre y lo que la familia decide pagar aparte

Esa cantidad ha de constar en un presupuesto complementario: Esos servicios adicionales han de pagarse directamente a la funeraria en caso de que el seguro de decesos no los integre.

Cómo elegir un seguro de decesos que se adapte a lo que quieres

Escogiendo una aseguradora y una modalidad de seguro que incluya las garantías de las que se quiere disponer o que ofrezca las posibilidades de flexibilidad, personalización y elección de coberturas que se necesitan. Los seguros de decesos más completos, como los de GENERALI, abarcan una gran cantidad de servicios, y su coste se puede calcular fácilmente en función de las coberturas que se contraten.

En líneas generales organizar un funeral con seguro de decesos permite un proceso más cómodo, barato (lo que es de gran ayuda ya que los gastos tras un fallecimiento suelen ser importantes) y sencillo.

Porque cuidar de ti significa estar presentes siempre, en GENERALI hemos creado una gama de seguros de Decesos que cubren todo lo necesario cuando falleces, y que te permiten disfrutar de una gran cantidad de servicios en tu día a día: video-consulta médica, orientación psicológica, acceso a precios limitados a spas, fisioterapeutas, gimnasios, y más profesionales del bienestar.

*Te puede interesar: Principales ventajas de los seguros de decesos para solteros.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de decesos y la organización del funeral

¿Estoy obligado a usar la funeraria que tiene contratada mi aseguradora?

En la mayoría de las pólizas sí, si quieres que los servicios corran a cargo del seguro. Las aseguradoras trabajan con redes de funerarias concertadas y los servicios cubiertos se prestan a través de ellas. Si prefieres una funeraria distinta, es posible hacerlo, pero los gastos correrán por tu cuenta total o parcialmente, dependiendo de las condiciones de la póliza.

¿El seguro de decesos cubre tanto el entierro como la cremación?

Depende de la póliza. Muchos seguros de decesos modernos cubren ambas opciones, pero conviene verificarlo antes de contratar. Algunas pólizas más antiguas solo contemplaban el entierro tradicional. Si la cremación es una preferencia importante, es un punto que debe quedar claro en el contrato.

¿Qué pasa si el fallecimiento ocurre en el extranjero?

La mayoría de seguros de decesos incluyen cobertura de traslado internacional del fallecido a España, aunque con límites geográficos y de coste que varían según la póliza. Es uno de los servicios más valorados y también uno de los más costosos si hay que contratarlo por libre, por lo que conviene revisar este punto con detalle antes de contratar.

¿Puedo dejar instrucciones por escrito sobre cómo quiero que sea mi funeral?

Sí, y es muy recomendable hacerlo. Muchas aseguradoras permiten registrar las preferencias del asegurado —tipo de ceremonia, lugar, cremación o entierro— para que la familia sepa exactamente qué se quiere y pueda gestionarlo sin tener que tomar decisiones difíciles en un momento de duelo. Consulta con tu aseguradora si ofrece esta opción.

¿El seguro de decesos tiene periodos de carencia?

Sí, habitualmente. El periodo de carencia más común es de entre 6 meses y un año para fallecimientos por enfermedad, aunque los accidentes suelen estar cubiertos desde el primer día. Es un aspecto fundamental a tener en cuenta, especialmente si se contrata el seguro con una edad avanzada o con problemas de salud previos.