¿Qué ocurre con la cuenta bancaria de un familiar fallecido? Descubre en este post cuáles son los pasos que han de realizarse, los documentos legales que deben presentarse y los plazos que han de darse para que los herederos accedan al saldo y puedan gestionarlo.

¿Qué ocurre con una cuenta bancaria al fallecer su titular?

Empezamos el post detallando qué pasa con la cuenta bancaria al fallecer el titular

¿Se bloquea la cuenta automáticamente al morir el titular?

No se bloquea en ese mismo instante, claro está, y podría no informarse al banco de lo sucedido y la cuenta seguiría activa. Pero sí que es un proceso necesario y útil de cara a la adjudicación de los bienes y la evitación de problemas fiscales o legales. Cuando el banco tiene esa información suele restringir el acceso a la cuenta hasta que los herederos aporten la documentación que se necesite y la herencia se resuelva.

¿Qué pasa con los recibos domiciliados y pagos periódicos?

Aunque el banco bloquee el acceso a la cuenta, tanto los recibos domiciliados como los pagos periódicos se siguen cargando y cobrando con normalidad, siempre que haya saldo suficiente y los herederos no den una orden expresa en contra.

Cuentas individuales vs cuentas conjuntas: diferencias clave

La gran diferencia es que en una cuenta conjunta se permite el acceso inmediato al dinero (y a la gestión del mismo) a la persona que es cotitular, mientras que en una cuenta individual el banco no permitiría a nadie acceder a él hasta que no se resolviera la herencia.

Eso sí, en la conjunta el cotitular únicamente podría hacer uso del 50% del dinero en la cuenta, mientras que el otro 50% quedaría bloqueado.

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¿Quién puede acceder a la cuenta bancaria de un fallecido?

Derechos de los herederos sobre la cuenta

A la cuenta bancaria de una persona fallecida únicamente puede acceder el cotitular, si lo hubiera, y los herederos legítimos una vez se haya acabado el proceso de adjudicación.

Estos tienen una serie de derechos, como el de información (conocer la situación financiera real de la persona que ha muerto, desde su saldo a su historial de movimientos), el de disposición restringida (poder utilizar los recursos de la cuenta para ciertas obligaciones, como los gastos de sepelio y entierro o el pago del impuesto de sucesiones) y el de adjudicación, que les da la posibilidad de hacer uso de los fondos una vez se han realizado los trámites oportunos para la repartición de la herencia.

¿Qué documentación necesitan los herederos para reclamar el saldo?

Hay una serie de documentos que han de presentarse para poder reclamar y retirar el saldo de la cuenta (o cuentas) del fallecido.

A la hora de la reclamación se necesitan el certificado de defunción y el de últimas voluntades, así como la copia del testamento o la declaración de los herederos ante un notario.

Para gestionar el saldo ha de firmarse un certificado de aceptación y adjudicación de la herencia y presentarse el justificante de liquidación del impuesto de sucesiones y donaciones.

¿Qué papel juega el notario en el proceso?

El papel del notario en esta clase de procesos es crucial. Su principal función es controlar y arbitrar este complejo trámite para dar fe pública de quienes son los herederos y validar legalmente el reparto del dinero de las cuentas bancarias y el resto de bienes desde una posición que ha de ser siempre neutral.

Pasos para recuperar el dinero de la cuenta de un fallecido

Notificar el fallecimiento al banco

Lo primero es comunicar lo sucedido a la entidad bancaria en la que el fallecido tenía una cuenta (presentando el certificado de defunción que lo corrobore), tras lo cual el banco procederá a bloquear el acceso a la misma.

Presentar la documentación requerida

Después de ese paso hay que hacer una serie de pasos, que conviene tener claro para saber cómo acceder a la cuenta bancaria de un fallecido. Hay que presentar la documentación que requiera el banco para tener acceso a la cuenta en caso de que se sea heredero, empezando por el certificado de últimas voluntades y la copia del testamento o la declaración de herederos.

Después de que la entidad emita el certificado de posiciones, donde consta el saldo y los productos financieros del fallecido, a los herederos les tocará redactar el cuaderno particional -en el que se detalle cómo se van a repartir el dinero de la cuenta-, pagar el impuesto de sucesiones y entregar la documentación correspondiente al banco. Este estudiará los documentos y si todo es correcto elaborará el documento de adjudicación, que debe firmarse por todos los herederos.

A éstos ya sólo les quedará esperar a que la entidad bancaria les transfiera la parte correspondiente del saldo, tras lo cual cancelará la cuenta de la persona fallecida.

Plazos habituales para acceder al saldo

El que hemos contado es un proceso largo, que puede demorarse entre dos y seis meses, dependiendo tanto del banco como de la rapidez con la que realicen los trámites los herederos.

Normalmente la obtención de la documentación inicial lleva entre dos y cuatro semanas, la liquidación de impuestos y el reparto entre uno y cuatro meses y la tramitación interna del banco entre 15 y 30 días. Pero esto son sólo plazos estimados.

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Cuentas bancarias conjuntas: ¿qué ocurre cuando fallece uno de los titulares?

¿Puede el cotitular retirar el dinero libremente?

Dependerá del caso. El cotitular tendría acceso a la cuenta, a menos que el banco decidiese congelarla cautelarmente tras conocer el fallecimiento (o por lo menos el 50% de ella). Y hay que tener en cuenta que la parte del saldo correspondiente al fallecido, como parte de la herencia, debería ser declarada.

¿Qué parte del saldo corresponde a los herederos?

En caso de que la cuenta tuviera dos titulares, les correspondería exactamente el 50% de la misma. Si tuviera tres, sería el 33,3% de esta.

¿Cómo actúan los bancos ante una cuenta conjunta en herencia?

Bloqueando inmediatamente el saldo proporcional, emitiendo (a petición del cotitular o de cualquiera de los herederos) el certificado de posiciones y resolviendo cada expediente antes de liberar del todo los fondos de la cuenta.

Deudas, impuestos y otros aspectos a tener en cuenta

¿Pueden los bancos retener el saldo para cubrir deudas?

Siempre que cumplan con la legalidad los bancos cuentan con esa opción, antes de poner el saldo restante a disposición de los herederos.

El impuesto de sucesiones y las cuentas bancarias

En la mayoría de las regiones españolas hay que justificar la liquidación del impuesto de sucesiones (o el aplazamiento del pago de este) como paso previo indispensable para que el banco libere el saldo de la persona fallecida.

¿Cómo afecta aceptar o renunciar a la herencia?

Afecta decisivamente. En caso de que todos los herederos la acepten el proceso es el que hemos contado, pero si uno de ellos renuncia a su parte lo normal es que se reparta de forma proporcional y automática entre el resto de los herederos. Eso sí, también podría renunciar en favor de un tercero, lo que complicaría el proceso.

En el supuesto de que todos los herederos renuncien, el banco mantendrá la cuenta bloqueada. Si en 20 años no hay ningún otro movimiento ni reclamación el fondo se transmitirá íntegramente a las arcas del gobierno.

¿Cómo puede ayudarte un seguro de decesos en estos momentos?

Gestión de trámites y asesoramiento jurídico incluido

Un seguro de decesos completo (como GENERALI Protección Familiar) proporciona asesoramiento jurídico y se hace cargo de la gestión de los trámites necesarios para simplificar el proceso y descargar de trabajo y preocupaciones a los herederos/beneficiarios de la póliza de decesos.

¿Por qué es importante tenerlo previsto con antelación?

Porque el proceso se hará más claro, sencillo y fácil y será menos farragoso y complejo para todas las partes implicadas. Si la persona que ha fallecido disponía de un buen seguro de decesos esta clase de trámites se simplificarán y resolverán más fácilmente.

Preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias y fallecimiento

¿Se bloquea la cuenta bancaria al morir el titular?

No de forma automática, pero el banco debe ser notificado del fallecimiento. A partir de ese momento, puede restringir el acceso hasta que los herederos aporten la documentación necesaria y se resuelva la herencia.

¿Puede el cónyuge retirar dinero de la cuenta conjunta si el otro titular fallece?

En principio sí, ya que es cotitular, pero el banco puede congelar la cuenta cautelarmente al tener conocimiento del fallecimiento. Además, la parte correspondiente al fallecido forma parte de la herencia y debe ser declarada.

¿Qué documentos necesitan los herederos para acceder a la cuenta?

Habitualmente: certificado de defunción, certificado de últimas voluntades, copia del testamento o declaración de herederos ante notario, y el justificante del pago del impuesto de sucesiones o la solicitud de aplazamiento.

¿Cuánto tiempo tarda el banco en liberar el saldo a los herederos?

No existe un plazo legal fijo. Depende de la complejidad de la herencia y de la documentación aportada. En herencias simples puede resolverse en semanas; en casos complejos, puede alargarse varios meses.

¿Qué pasa si el fallecido tenía deudas con el propio banco?

El banco puede compensar el saldo de la cuenta con las deudas pendientes del fallecido antes de entregar el resto a los herederos, siempre dentro de los límites legales.

¿Los herederos tienen que pagar el impuesto de sucesiones antes de cobrar la cuenta?

En la mayoría de comunidades autónomas sí es necesario justificar la liquidación o el aplazamiento del impuesto de sucesiones para que el banco libere el saldo. Los plazos y bonificaciones varían según la comunidad autónoma.